您“之前以为是做担保人，现在才知道是贷款人”，这种身份的错误认知可能涉及合同效力及责任承担问题，以下从法律依据角度为您分析。
虽然您的问题核心是身份误认，但贷款合同的成立和生效仍需遵循《中华人民共和国民法典》合同编的相关规定。根据《中华人民共和国民法典》第四百九十条规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。法律、行政法规规定或者当事人约定合同应当采用书面形式订立，当事人未采用书面形式但是一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。”若您在贷款合同上签了字，即使您主观上认为是担保人，但合同内容明确您为贷款人，且金融机构已按合同发放贷款，通常合同成立并生效，您需承担贷款人责任。除非能证明存在欺诈、胁迫等导致合同无效或可撤销的情形。
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在处理“之前以为是做担保人，现在才知道是贷款人”的问题时，存在一些特殊情况或例外情形，会对处理结果产生不同影响。
1. 存在欺诈、胁迫等情形：如果您能证明在签署贷款合同时，原借款人或金融机构存在欺诈（如故意隐瞒合同关键条款，告知您是担保人）、胁迫（如以您的人身或财产安全相威胁）等情形，导致您在违背真实意思的情况下签订了贷款合同。根据《中华人民共和国民法典》第一百四十八条、第一百五十条的规定，您有权请求人民法院或仲裁机构撤销该贷款合同。合同被撤销后，您无需承担贷款人的责任，但需要提供充分的证据证明欺诈或胁迫事实的存在。
2. 金融机构在审核过程中存在重大过错：如果金融机构在发放贷款时，未对您的身份、借款意愿、还款能力等进行严格审核，比如未面签、未核实您与原借款人的真实关系等，导致您在误认身份的情况下成为贷款人。这种情况下，金融机构可能需要承担相应的过错责任，您可以据此与金融机构协商减轻或免除您的责任，甚至通过诉讼要求确认合同无效或减轻责任。
3. 原借款人提供了反担保：如果原借款人在您“担保”（实际为贷款）时，向您提供了反担保，如房产抵押、车辆抵押或第三方保证等。那么，在您承担了贷款人的还款责任后，可以依据反担保合同向原借款人或反担保人追偿，以弥补您的经济损失。这虽然不能直接改变您作为贷款人的身份，但可以在您承担责任后提供一定的救济途径。
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在处理“之前以为是做担保人，现在才知道是贷款人”的问题时，一些常见的错误操作可能会对您的权益造成不利影响，需要特别注意。
1. 忽视还款义务，消极对待：有些当事人发现自己是贷款人后，认为自己不是实际用款人就拒绝还款，这是错误的。作为贷款人，您在法律上有义务按合同约定偿还贷款，消极对待会导致逾期，影响个人征信，还可能面临金融机构的催收甚至诉讼。
2. 自行与原借款人达成私下协议，未通知金融机构：即使您与原借款人私下达成了由其承担还款责任的协议，如果未经过金融机构同意，该协议对金融机构不产生效力，金融机构仍有权要求您履行还款义务。
3. 未及时固定证据：没有及时收集和保存与身份误认相关的证据，如沟通记录、资金转账凭证等，可能导致后续在协商或诉讼中因证据不足而无法证明自己的主张，难以维护自身权益。
为了避免因错误操作导致“之前以为是做担保人，现在才知道是贷款人”的情况进一步恶化，建议您及时向专业律师咨询具体的应对方案。
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“之前以为是做担保人，现在才知道是贷款人”的情况潜藏着一定的法律风险，以下为您分析并举例说明。
1. 经济损失风险：作为贷款人，您需要承担偿还全部贷款本息的责任。如果原借款人无法或不愿偿还贷款，金融机构会直接要求您还款。例如，您的朋友让您帮忙“担保”一笔50万元的贷款，您在合同上签了字，后来发现自己是贷款人，而您的朋友拿到钱后挥霍一空无力偿还，此时银行就会要求您偿还这50万元本金及相应利息，若您也无法偿还，您的财产可能会被强制执行。
2. 信用记录受损风险：若该笔贷款出现逾期或违约情况，您的个人征信报告上会留下不良记录。例如，由于原借款人未按时还款，导致贷款逾期，您的征信报告中就会有逾期记录，这将影响您未来申请信用卡、贷款、购房、购车等金融活动，甚至可能影响您的就业、出行等。

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